Kadar Dividen SSPN dari Tahun ke Tahun — Adakah Ia Menguntungkan?
Apabila ibu bapa memilih untuk menabung bagi pendidikan anak melalui SSPN, salah satu faktor utama yang mereka pertimbangkan adalah kadar dividen yang ditawarkan. Pelan simpanan seperti Simpanan SSPN (dulu dikenali sebagai SSPN-i) oleh Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN) bukan sekadar menawarkan keistimewaan seperti pelepasan cukai dan geran sepadan, tetapi juga dividen tahunan — suatu tambahan yang membantu ‘melambung’ simpanan secara pasif. Namun, persoalannya: “Adakah kadar dividen SSPN benar-benar menguntungkan?”
1. Rekod Kadar Dividen Terkini
Tinjauan kepada pengumuman rasmi menunjukkan trend kadar dividen SSPN semakin meningkat dalam beberapa tahun terkini:
- Untuk tahun 2022, kadar dividen ialah 3.05%. PTPTN
- Untuk tahun 2023, kadar meningkat kepada 3.60%. PTPTN
- Untuk tahun 2024, kadar diumumkan sebagai 4.05% — iaitu kadar tertinggi dalam tempoh 10 tahun bagi skim ini. PTPTN+1
Trend yang meningkat ini menunjukkan bahawa pengurusan pelaburan di bawah skim SSPN menunjukkan prestasi yang bertambah baik — setidak-tidaknya dari segi kadar dividen yang diberi.
2. Apakah 4.05% Itu “Menguntungkan”?
Untuk menilai apakah kadar 4.05% (atau kadar sekitar 3%-4%) itu menguntungkan, kita perlu bandingkan dengan beberapa asas:
- Keselamatan, bukan spekulasi: Simpanan SSPN dijamin kerajaan dan patuh syariah bagi kebanyakan pelan. Maka risiko kerugian besar adalah jauh lebih rendah daripada pelaburan saham atau unit amanah berisiko tinggi.
- Perbandingan dengan simpanan bank: Dalam kenyataan rasmi, PTPTN menyebut kadar dividen tahun 2023 iaitu 3.60% adalah lebih tinggi berbanding keuntungan akaun simpanan tetap atau simpanan bank yang hanya sekitar 2.05% hingga 3.45%. Sumber dari Sinar Harian
- Inflasi & kos pendidikan: Satu aspek yang sering dilupakan: walaupun 4.05% adalah kadar nominal, kos pendidikan bagi anak-anak boleh meningkat lebih tinggi — jadi jika kadar dividen hanya sedikit di atas inflasi, “menguntungkan” dari segi nilai masa hadapan mungkin kurang optimum.
- Liquiditi dan komitmen: Akaun SSPN menyediakan fleksibiliti pengeluaran, tetapi jika pengeluaran awal terlalu kerap atau jumlah simpanan kecil, manfaat dividen akan kecil juga.
Kesimpulannya: Ya — dalam konteks simpanan pendidikan yang selamat dan berdisiplin, kadar ~3%–4% adalah munasabah dan menguntungkan berbanding banyak pilihan simpanan mudah di Malaysia, terutamanya bagi ibu bapa yang mengutamakan kestabilan. Tetapi jika anda bandingkan dengan pelaburan agresif yang boleh memberi pulangan 8%–10% atau lebih, maka “menguntungkan” itu bergantung kepada profil risiko dan matlamat anda.
3. Faktor-Faktor yang Menjejaskan Keuntungan Anda
Beberapa faktor boleh mempengaruhi sejauh mana anda mendapat manfaat daripada dividen SSPN:
a) Amaun dan Konsistensi Simpanan
Dividen dikira berdasarkan baki akaun simpanan anda. Jika anda hanya menabung sedikit atau tidak secara konsisten, kesannya akan kecil.
b) Tempoh Simpanan
Semakin lama anda biarkan simpanan berjalan, semakin besar “kuasa bunga” praktikalnya — walaupun skim ini bukan setara pelaburan saham, simpanan jangka panjang memberi kesan lebih baik.
c) Kadar Inflasi & Kenaikan Kos Pendidikan
Jika kadar inflasi tahunan atau kos pendidikan meningkat lebih cepat daripada kadar dividen, nilai sebenar simpanan (kuasa beli) boleh terhakis.
d) Kemampuan Untuk Memegang Akaun Aktif
Jika anda sering membuat pengeluaran besar atau akaun jarang aktif, dividen akan sedikit dan manfaat tak akan optimal.
e) Penggabungan Manfaat Lain — Pelepasan Cukai & Geran Sepadan
Dividen bukan satu-satunya manfaat. Apabila dikombinasi dengan pelepasan cukai sehingga RM8,000 setahun serta keistimewaan lain seperti geran sepadan (bergantung kepada kelayakan) dan perlindungan takaful (untuk pelan tertentu) maka “keuntungan” secara keseluruhan menjadi lebih besar.
4. Siapa yang Akan Mendapat Manfaat Terbaik?
Simpanan SSPN dan kadar dividen ~3%-4% paling sesuai bagi:
- Ibu bapa yang berdisiplin dan menabung secara tetap untuk jangka masa panjang.
- Keluarga yang mengutamakan kestabilan dan keselamatan simpanan — bukan risiko tinggi.
- Mereka yang ingin gabungan manfaat (simpanan + potongan cukai + perlindungan) dan bukan hanya pulangan tinggi cepat.
- Nota penting: Jika anda inginkan pulangan maksima dan bersedia tanggung risiko tinggi, maka anda juga harus mempertimbangkan pelaburan lain selain hanya bergantung pada SSPN.
5. Cadangan Praktikal Untuk Maksimumkan Manfaat Dividen SSPN
- Mulakan simpanan seawal mungkin — lebih awal lebih baik.
- Tetapkan jumlah bulanan yang tetap (atau sekurang-kurangnya simpan secara konsisten).
- Elakkan pengeluaran besar tanpa keperluan — ia mengurangkan baki anda dan seterusnya jumlah dividen.
- Ambil peluang pelepasan cukai — pastikan anda menuntut pelepasan sehingga had maksimum jika layak.
- Semak akaun anda secara berkala (melalui aplikasi atau portal rasmi) supaya anda tahu bilakah dividen dikreditkan dan berapa baki anda.
- Pertimbangkan “pelan dua akaun” — satu simpanan SSPN untuk fleksibiliti dan satu lagi untuk simpanan stabil jangka panjang — untuk menyokong matlamat pendidikan anak.
6. Kesimpulan
Kadar dividen yang diumumkan untuk SSPN iaitu 4.05% pada tahun 2024 menunjukkan ia adalah instrumen simpanan yang kompetitif dalam kategori rendah risiko. Kementerian Pendidikan Tinggi Walaupun tidak setinggi pelaburan berisiko tinggi, keuntungan ini bersama manfaat tambahan seperti potongan cukai dan jaminan kerajaan menjadikannya pilihan yang sangat menarik bagi ibu bapa yang merancang pendidikan anak-anak secara bijak.
Namun, seperti semua instrumen kewangan — ia bukan “peluru ajaib”. Keberkesanan sebenar terletak pada mula awal, ketekalan menabung, dan keserasian pelan dengan matlamat anda. Jika anda menabung secara berdisiplin di dalam SSPN, maka ya — ia boleh dianggap sebagai simpanan yang menguntungkan dan berbaloi untuk jangka masa panjang.