Dalam usaha memastikan pendidikan anak-anak terjamin, ramai ibu bapa di Malaysia mula menyedari kepentingan menabung sejak awal. Salah satu instrumen simpanan yang paling popular dan diyakini ialah Skim Simpanan Pendidikan Nasional (SSPN), yang diperkenalkan oleh Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN).
SSPN menawarkan dua jenis pelan utama iaitu SSPN Prime (dahulu dikenali sebagai SSPN-i) dan SSPN Plus (dahulu dikenali sebagai SSPN-i Plus). Walaupun kedua-duanya mempunyai matlamat sama — menggalakkan tabiat menabung untuk pendidikan — struktur, manfaat, dan sasaran pengguna bagi setiap pelan adalah berbeza.
Artikel ini akan membantu anda memahami perbezaan antara kedua-dua pelan ini dengan lebih mendalam, serta menilai pelan manakah yang paling sesuai untuk keperluan kewangan dan matlamat pendidikan keluarga anda.
1. Pengenalan kepada SSPN Prime dan SSPN Plus
SSPN Prime ialah pelan simpanan asas yang menawarkan fleksibiliti tinggi kepada penyimpan. Anda boleh menabung bila-bila masa, dengan jumlah serendah RM20. Ia sesuai untuk mereka yang mahukan simpanan pendidikan tanpa komitmen bulanan tetap.
SSPN Plus, sebaliknya, ialah pelan yang lebih menyeluruh kerana ia menggabungkan simpanannya dengan perlindungan takaful. Pelan ini memberi faedah tambahan kepada penyimpan dan anak (penerima manfaat) sekiranya berlaku musibah seperti kematian atau hilang upaya kekal.
2. Perbezaan Utama Antara SSPN Prime dan SSPN Plus
Berikut ialah jadual ringkas untuk memudahkan perbandingan:
| Aspek | SSPN Prime | SSPN Plus |
|---|---|---|
| Konsep | Simpanan pendidikan tanpa takaful | Simpanan + Perlindungan takaful |
| Yuran / Komitmen Bulanan | Tiada – fleksibel (minimum RM20) | Tetap mengikut pakej (RM30 – RM500 sebulan) |
| Perlindungan Takaful | Tiada | Disediakan melalui panel takaful (contohnya Hong Leong MSIG Takaful atau Great Eastern Takaful) |
| Kadar Dividen | Mengikut prestasi pelaburan PTPTN (sekitar 3%-4% setahun) | Sama seperti SSPN Prime untuk bahagian simpanan |
| Manfaat Cukai | Potongan cukai sehingga RM8,000 setahun | Potongan cukai sehingga RM8,000 setahun (termasuk sumbangan takaful) |
| Tempoh Simpanan | Tiada had masa | Berdasarkan komitmen bulanan yang dipilih |
| Penerima Manfaat | Seorang anak bagi setiap akaun | Seorang anak bagi setiap akaun (sama seperti Prime) |
| Pengeluaran | Boleh bila-bila masa | Tidak digalakkan sebelum tempoh matang bagi memastikan perlindungan takaful kekal aktif |
3. Kelebihan SSPN Prime
a. Fleksibiliti Simpanan
Anda bebas menentukan berapa dan bila untuk menyimpan. Tiada kontrak bulanan atau penalti jika tidak membuat caruman tetap. Ini menjadikannya ideal untuk ibu bapa yang pendapatannya tidak tetap atau yang baru mula menabung.
b. Dividen Kompetitif dan Bebas Risiko
Dana SSPN diurus secara berhati-hati oleh PTPTN dan dilindungi oleh kerajaan. Walaupun kadar dividennya sederhana (sekitar 3%–4%), ia dianggap sangat stabil berbanding instrumen berisiko seperti saham.
c. Potongan Cukai sehingga RM8,000
Setiap tahun, penyimpan layak menuntut pelepasan cukai individu sehingga RM8,000 bagi jumlah simpanan yang dibuat — satu insentif yang amat menarik bagi mereka yang bekerja dan membayar cukai.
d. Tiada Caj atau Yuran Tersembunyi
SSPN Prime tidak mengenakan sebarang caj pentadbiran atau yuran pengurusan. Semua simpanan dan dividen sepenuhnya milik penyimpan.
4. Kelebihan SSPN Plus
a. Perlindungan Takaful Menyeluruh
Ciri paling ketara SSPN Plus ialah perlindungan takaful yang disediakan. Jika penyimpan meninggal dunia atau hilang upaya kekal, anak penerima manfaat akan menerima pampasan sekaligus dan simpanan akan diteruskan. Ini memberikan jaminan pendidikan walaupun berlaku perkara di luar jangkaan.
b. Komitmen Bulanan yang Tersusun
Caruman bulanan tetap membantu membina disiplin kewangan. Dengan jumlah tetap antara RM30 hingga RM500, ia memastikan simpanan konsisten setiap bulan tanpa perlu ingatan manual.
c. Potongan Cukai Berganda
Anda masih menikmati pelepasan cukai SSPN sehingga RM8,000 — dan dalam masa sama mendapat pelepasan tambahan untuk sumbangan takaful (bergantung kepada LHDN dan status individu).
d. Hadiah dan Ganjaran Tambahan
Dari semasa ke semasa, PTPTN menawarkan cabutan bertuah dan ganjaran kepada penyimpan SSPN Plus yang mengekalkan simpanan aktif. Ini merupakan tarikan tambahan yang tidak terdapat dalam SSPN Prime.
5. Kelemahan Setiap Pelan
SSPN Prime
- Tiada perlindungan takaful, jadi simpanan bergantung sepenuhnya kepada kemampuan penyimpan.
- Kurang motivasi bagi mereka yang sukar berdisiplin menabung secara konsisten.
SSPN Plus
- Tidak fleksibel — anda perlu mengekalkan bayaran bulanan tetap.
- Jika anda terlepas bayaran beberapa bulan, perlindungan takaful boleh tergantung atau terbatal.
- Sebahagian kecil daripada sumbangan bulanan diperuntukkan kepada takaful, jadi jumlah sebenar simpanan adalah sedikit lebih rendah berbanding Prime.
6. Siapa Patut Pilih SSPN Prime?
Pelan ini paling sesuai untuk:
- Ibu bapa atau penjaga dengan pendapatan tidak tetap (peniaga kecil, freelancer, pemandu e-hailing).
- Mereka yang sudah mempunyai perlindungan takaful sendiri dan hanya ingin menyimpan untuk tujuan pendidikan.
- Individu muda yang baru mula bekerja dan ingin mula menabung dengan jumlah kecil.
Contohnya, jika anda mampu menabung RM50 sebulan tetapi tidak mahu komitmen tetap, SSPN Prime ialah pilihan terbaik.
7. Siapa Patut Pilih SSPN Plus?
Pelan ini lebih sesuai untuk:
- Keluarga berpendapatan stabil yang mahukan pelan all-in-one (simpanan + perlindungan).
- Ibu bapa muda yang belum mempunyai perlindungan takaful mencukupi.
- Penyimpan berdisiplin yang boleh komited terhadap caruman bulanan tetap.
Sebagai contoh, dengan RM100 sebulan dalam pelan SSPN Plus, anda bukan sahaja menabung untuk masa depan anak tetapi juga memberi perlindungan kepada diri sendiri sekiranya sesuatu berlaku.
8. Strategi Bijak: Gabungkan Kedua-duanya
Ramai penyimpan bijak memilih untuk menggabungkan kedua-dua pelan — membuka akaun SSPN Prime untuk fleksibiliti tambahan, dan SSPN Plus untuk perlindungan takaful.
Dengan cara ini, anda mendapat manfaat penuh:
- Dividen konsisten daripada SSPN Prime.
- Perlindungan takaful dan disiplin menabung daripada SSPN Plus.
- Potongan cukai maksimum daripada kedua-duanya.
9. Kesimpulan
SSPN Prime dan SSPN Plus masing-masing mempunyai kelebihan tersendiri. Tidak ada satu pelan yang “lebih baik” secara mutlak — semuanya bergantung pada situasi kewangan, keutamaan, dan matlamat anda.
Jika anda mahu simpanan fleksibel tanpa komitmen, pilih SSPN Prime.
Jika anda mahu simpanan yang dilindungi dengan perlindungan takaful, pilih SSPN Plus.
Apa yang paling penting ialah mula menabung sekarang — kerana semakin awal anda bermula, semakin mudah untuk mencapai matlamat pendidikan anak-anak tanpa beban hutang di masa depan.
“Menyimpan hari ini, menjamin masa depan esok.”